Pourquoi l'assurance maladie est-elle obligatoire ?
Si un assureur facture la prime moyenne (1 250 €) à une population mélangeant des risques faibles (5 % de frais de 10 000 €) et élevés (20 %), les personnes à faible risque, dont la perte moyenne n'est que de 500 €, ont intérêt à partir ; la prime monte alors à 2 000 € et le marché ne couvre plus que les plus malades.
Grand oral session 2027 : exposé de 10 minutes debout, puis 10 minutes d'échange, sans calculatrice. Plan prévu pour 10 min.
Pourquoi cette question : un modèle d'introduction
Le jury attend que vous expliquiez pourquoi vous avez choisi la question. Inspirez-vous de ce modèle, mais racontez votre propre parcours.
En France, tout le monde doit être couvert par l'assurance maladie, alors qu'on peut choisir librement son assurance pour un téléphone. Je me suis demandé ce qui justifie cette obligation. En SES, on parle de sélection adverse ; en mathématiques, un calcul d'espérance avec deux types d'assurés montre comment un marché libre peut exclure ceux qui en ont le plus besoin.
L'enjeu et les notions du programme
Calculer des espérances pour des sous-populations et une moyenne pondérée, et montrer comment un mécanisme de sélection modifie la population assurée.
Mathématiques
- Espérance, moyenne pondérée (première, seconde)
- Probabilités conditionnelles (première)
Sciences économiques et sociales
- Asymétries d'information, sélection adverse (première)
- Protection sociale, assurance maladie, solidarité (première)
Le plan de l'exposé en 10 min
1. Introduction
1 minLa moitié de la population a 5 % de risque par an d'avoir des frais médicaux de 10 000 € ; l'autre moitié, 20 %. L'assureur ne sait pas distinguer les deux groupes ; chacun connaît mieux sa santé. Problématique : un marché libre de l'assurance peut-il couvrir tout le monde ?
2. Mathématiques : primes et départs
4 minPertes moyennes : 0,05×10 000=500 € pour le premier groupe, 0,2×10 000=2 000 € pour le second. Sans pouvoir les distinguer, l'assureur facture la moyenne pondérée : 0,5×500+0,5×2 000=1 250 €.
À ce prix, les personnes à faible risque paient 750 € de plus que leur perte moyenne. Même averses au risque, beaucoup renoncent à s'assurer. Si elles partent toutes, l'assureur ne garde que le second groupe et doit facturer 2 000 €. Les personnes en bonne santé ne sont plus assurées, ce qui est risqué pour elles, et les malades paient très cher.
C'est la sélection adverse : le prix moyen attire surtout les « mauvais risques ». Le même mécanisme que pour les voitures d'occasion, mais avec des conséquences sociales graves.
3. SES : les réponses
3 minL'obligation d'assurance empêche les bons risques de partir : la prime reste à la moyenne, et la mutualisation joue entre bien-portants et malades. En France, l'assurance maladie obligatoire est financée par des cotisations et des impôts liés au revenu, pas au risque : c'est un choix de solidarité, au-delà de la simple assurance.
D'autres pays utilisent une obligation d'assurance privée avec interdiction de sélectionner les clients (Suisse, Pays-Bas). Les complémentaires santé sont en partie soumises à des règles similaires (contrats « responsables »). Le calcul montre que ces règles ne sont pas seulement morales : elles empêchent un marché de s'effondrer.
4. Conclusion
2 minL'assurance maladie est obligatoire parce qu'un marché libre souffrirait de sélection adverse : au prix moyen, les bien-portants partent, la prime monte et seuls les plus malades restent. L'obligation maintient la mutualisation. J'ouvre sur la différence entre logique d'assurance (prime selon le risque) et logique de solidarité (cotisation selon le revenu).
Ce que j'écris au tableau
Pas de calculatrice ni de support numérique : un calcul clé écrit au tableau rend l'exposé concret et montre la solidité des connaissances.
prime moyenne =0,5×500+0,5×2 000=1 250 euros
départ des bons risques ⇒ prime =2 000 euros
Conclusion : la réponse à la question
Une prime fixée à la moyenne fait fuir les assurés à faible risque, ce qui augmente la prime et réduit la couverture : c'est la sélection adverse. L'obligation d'assurance maintient la mutualisation entre bien-portants et malades, et permet un financement solidaire.
Les questions probables du jury
Pendant les 10 minutesd'échange, le jury vous fait préciser et approfondir, sur tout le programme de vos spécialités en lien avec la question.
Pourquoi l'assureur ne distingue-t-il pas les deux groupes ?
Il n'a pas accès à toute l'information sur l'état de santé, ou la loi lui interdit de l'utiliser.
Qu'est-ce que la sélection adverse ?
Le fait que, face à un prix moyen, ce sont surtout les clients les plus risqués qui achètent l'assurance.
Quelle différence entre logique d'assurance et logique de solidarité ?
L'assurance fait payer selon le risque ; la solidarité selon les capacités contributives (revenu).
Avec 80 % de bons risques, quelle prime moyenne ?
0,8×500+0,2×2 000=800 €.
L'obligation a-t-elle un coût pour les bien-portants ?
Ils paient plus que leur perte moyenne ; c'est la contrepartie d'une couverture garantie, y compris s'ils tombent malades plus tard.
Les pièges qui coûtent des points
- Confondre sélection adverse et aléa moral.
- Croire que la prime moyenne convient à tous.
- Présenter l'obligation seulement comme un choix moral.
Revoir les notions
Autres questions : risque, assurance et décision
- Comment une compagnie d'assurance calcule-t-elle le prix d'un contrat ?
- Pourquoi un assureur ne risque-t-il presque rien alors que chacun de ses clients court un risque important ?
- Pourquoi accepte-t-on de payer une assurance plus chère que la perte moyenne ?
- Pourquoi les contrats d'assurance comportent-ils une franchise ?
Préparer l'oral, pas seulement le contenu
Gestion des 20 minutes de préparation, usage du tableau, posture debout, réponses au jury : la méthode complète, conforme aux règles de la session 2027.
Méthode : traiter une question de Grand oral →